为信用信息筑牢安全堤坝 节选自《人民日报》（2021 年 02 月 19 日）
人无信不立，业无信不兴。征信体系在防范化解重大金融风 险、服务实体经济、优化营商环境、增强社会诚信意识等方面， 日益发挥着重要作用。以人民银行征信系统为例，相关数据显示， 截至 2020 年 12 月底，征信系统已收录 11 亿自然人、数千万户 企业和其他组织的信息，规模位居世界前列。随着我国征信业进 入快速发展的数字征信时代，征信新业态不断涌现，信息主体权 益保护措施不到位等问题也时常发生。前不久，中国人民银行公 布《征信业务管理办法（征求意见稿）》，要求对信用信息的采 集、加工、对外提供等各环节加强监管，正是为了保护信息主体 合法权益、增加征信有效供给，推动征信业高质量发展。（旗帜 解析：首段指出了征信体系对于国家发展的重要作用以及我国征 信系统的规模及问题，最后话锋一转，提到了新出台的《征信业 务管理办法（征求意见稿）》，表明本文是对该办法的剖析解读。 早在 2013 年 1 月 21 日，国务院曾出台过《征信业管理条例》， 条例主体部分中，第二章为征信机构，第三章为征信业务规则； 2014 年 1 月 14 日，中国人民银行出台了《征信机构管理办法》， 时隔七年，再次出台重磅规定《征信业务管理办法》。这标志着 为了应对数字征信时代的新挑战，人行正理清信用信息、征信业 务及金融科技创新的边界，强化信息主体权益保护，并对近期监 管执法实践经验进行了总结。）
应当看到，当前我国数字经济迅猛发展，新业态新模式不断 涌现，征信业面临新形势、新挑战。一方面，人工智能、大数据 等技术的应用，使得许多涉及信用信息的数据更容易被采集和加 工，增加征信有效供给成为可能；另一方面，一些新业态新模式 缺乏明确的征信业务规则，哪些信息属于信用信息、如何定义征 信业务等问题还需进一步厘清。对此，征求意见稿明确，个人和 企业的支付、消费、生产经营等信息属于信用信息，利用信用信 息对个人或企业作出的画像、评价等业务界定为征信业务，在监 管的范围之内。为征信业建章立制，必将有利于加快建设适应数 字经济时代的现代征信体系，推动征信业持续健康发展。（旗帜 解析：本段指出了征信业的新挑战新业态，并结合新业态指出了 上述办法在面临新挑战时做出的应对。事实上，该办法做出的应 对不仅于此，总的来说亮点有以下几个方面：明确征信业务办理 办法适用机构的范围、明确征信业务范围、明确定义征信采集原 则、企业征信和个人征信数据使用划分明确、个人征信信息的保 存和修改、个人征信信息的公开免费查询、征信模型公开。）
在征信体系中，保护个人和企业等信息主体的合法权益极为 重要。现实生活中，一些企业、机构甚至个人，从商业利益出发， 随意收集、违法获取、过度使用、非法买卖个人信息的行为时有 发生。最近，有用户向媒体反映，自己在完全不知情的情况下， 就被一家外卖平台开通了贷款服务，还产生了逾期记录。用户的 信用信息被平台掌握又被不当利用的现象，值得警惕。这说明， 征信业存在无授权采集、“一次授权、无穷采集、无限使用”、 加工处理过程不透明等问题。今天，对信用信息安全、个人信息 安全的保护，依然需要加大力度、久久为功。（旗帜解析：本段 对前文的内容进行了递进，指出了征信业面临的一个关键问题便 是保护个人和企业等信息主体的合法权益，这也是征信业内的普 遍认知。本段详细描述了这些关键问题的典型表现，并用“一次 授权、无穷采集、无限使用”等精炼语句进行了归纳，对于此类 负面现象，考生可熟读知晓。）
有效保障信息主体的合法权益，应被视为征信业的底线。事 实证明，一旦个人、企业等信息主体的知情权、同意权等无法得 到保障，相关信用信息就存在被泄露或滥用的风险。正因此，征 求意见稿要求，征信机构采集信用信息遵循“最少、必要”原则， 不得过度采集。同时还规定，采集个人信息，应当告知采集的目 的、信息来源和信息范围等。把相关措施落实落细，更好保障信 息主体合法权益，筑牢信用信息安全的堤坝，才能实现信用信息 合规、合理的良性流动。（旗帜解析：本段又是对上一段的递进， 指出针对“保护个人和企业等信息主体的合法权益”这一关键问 题，此次出台的办法用“最少、必要”原则对相关事项进行了规 范。从操作上看，这些规定直指某些打个人征信业务“擦边球” 的机构和 APP，，从立法上看，这些规定也是对民法典、网络安 全法等现行法律法规有关个人信息保护的内容，以及与个人信息 保护法（草案）的衔接。）
“信，国之宝也，民之所庇也。”进入新发展阶段，社会主 体对于信用信息采集和使用的需求越来越多。随着规则的逐步健 全完善，在全社会共同努力下，征信业必将顺应当前数字经济时 代的趋势，走上更为规范化的高质量发展道路，为促进实体经济 发展作出更大贡献。（旗帜解析：末段金句开头，对征信业的发 展进行了展望，也表明了征信业规范化的迫切性。人行的征信系 统建设运行报告指出，未来要加快推进征信系统二代建设、探索 采集更加广泛的信贷信息、夯实采集反映信用状况的其他信息的 长效机制、全面深化为授信业务服务、强化征信系统为宏观经济 管理服务，我国征信业的发展前景可期。）
旗语：：“人无信不立，业无信不兴。 ”信用是市 场经济的基石。近年来，加快推动社会信用体系建设 已成为社会共识。社会信用体系也称国家信用管理体 系或国家信用体系，社会信用体系的建立和完善是我 国社会主义市场经济不断走向成熟的重要标志之一。 其中，征信体系与个人和企业密切相关，也是社会信 用体系建设的重要组成部分。
本文为递进式结构，与 总分式结构相比，并非一篇适合遴选备考借鉴的典型 文章，但是专业性极强，对于考生了解社会信用体系 的现状与发展具有重要意义，也对致力于遴选中国人 民银行的考生具有很强的针对性。文章按照递进的逻 辑展开论述，先是介绍我国征信体系发展现状，接着 指出问题，最后落脚到维护信息主体的合法权益，是 对《征信业务管理办法（征求意见稿）》的解读。
